随着利率再次上涨，这会反应着什么呢？
现在加拿大的抵押贷款市场已经出现了借款人从浮动利率转向固定利率的大幅转变，而上周加拿大央行的加息决定只会进一步加速这个趋势。 央行将其政策利率上调25个基点意味着全国各地的借款人也在上调自己的优惠利率，尽管固定利率也在上涨，但许多经济学家认为央行在今年剩余时间内会有再进一步加息的可能。 然而，最近五年期加拿大政府债券收益率的上升，这对固定抵押贷款利率有着重要影响，也导致许多借款人在固定利率进一步上涨之前咨询如何锁定利率。 专家表示，固定利率的大幅上涨促使许多借款人急于了解续约选择，其中许多人考虑提前续约，而首次购房者则急于锁定当前利率以进行预批准。 专家指出，尽管通常会提前四个月与客户联系以寻找抵押贷款利率，但最近一周许多借款人突然联系表示愿意考虑续约，这可能是因为最近有关利率上涨的新闻报道。然而，那些最近才行动的人可能已经错过了最佳的固定利率交易，现在他们需要考虑续约利率约为5%，而不是4%左右。这一情况在一定程度上影响了市场和消费者的情绪。 央行最近的加息措施是因为多个指标显示经济增长速度超出舒适范围，尤其是通胀率仍然高和劳动力市场强劲。最近的房价上涨也引起了央行的关注。在多伦多，房价在5月继续上涨，与去年同月相比仅下降了1.2%，按季节调整后，4月房价同比增长了3.5%。这推动了房地产市场的需求增长，许多人不想错过机会。买家们离开观望态度，采取行动，因为他们知道利率可能会保持在当前水平一段时间。如果他们不采取行动，可能会错失机会。 专家表示，尽管许多人认为最新的加息措施将对加拿大房地产市场产生降温效应，但他不认为卖方会现在出售房产，而不是等待房价进一步上涨，就像在市场火热时可能会做的那样。专家指出，需求仍然远远超过供应量，许多买家已经重新进入市场寻找购房机会，而房源库存仍然非常紧张。因此，对于现有房主来说，如果市场上没有其他可以购买的房源，他们不太可能挂牌出售自己的房屋。 …
另一次加息可能即将来临？
根据各种市场分析师的观点，已现有的情况表明在6月7日之后再次加息的可能性非常大。 Dominion Lending Centres的首席经济学家Sherry Cooper表示，加拿大央行的下一步举措将受到通胀报告和即将发布的两份劳动力市场报告的影响，这些报告将在现在和央行下个月的政策决定之间发布。 目前，加拿大央行的政策利率已经达到22年来的最高点4.75%。 Cooper表示：“在年底之前，再次加息的可能性较大”，并指出央行的措辞表明他们对经济中过剩需求的关切。 Cooper说：“如果未来几周的数据仍然强劲，7月份很可能再次加息25个基点。” 加拿大皇家银行的高级经济学家Josh Nye表示，由于第一季度GDP增长超出预期，失业率连续五个月接近历史低点，“数据显然需要普遍放缓，以防止再次加息，而准确预测经济放缓的时间一直是个挑战。” Nye在一份报告中指出：“加拿大的房地产调整似乎已经结束。”他说：“我们原以为央行可能会等到7月份积累更多数据并更新预测，但与在整个收紧周期中保持积极主动的做法一致，决策委员会出乎了共识（也出乎我们的意料）进行了25个基点的加息。” Nye指出了加拿大央行6月7日报告的结束声明，他说：“这份声明并没有明确的收紧偏向，但我们的预期是，如果央行加入行动阵营，他们将打算不止一次加息。” Nye说：“如果4.5%的利率并不足以起到限制作用，那么很难想象4.75%会有什么不同。” 来源：https://www.mpamag.com/ca/mortgage-industry/industry-trends/another-rate-hike-could-be-on-the-way-say-analysts/448811 …
加拿大银行宣布新的加息政策
加拿大银行宣布将其基准利率上调25个基点，在最近两次公告中暂停之后，重新采取加息政策。 这次将基准利率提高至4.75%，在过去一个月里，大量新数据表明经济仍然比银行所期望的更加炽热。 在宣布决策的声明中，央行表示货币政策“不足以达到所需的收缩程度”，无法恢复供需平衡并将通胀推回2%的目标水平。 银行指出，“担忧已增加”，认为通胀可能持续高于该水平，尽管其预期通胀将在夏季中旬降至约3%的水平，并未改变。 4月份，加拿大年通胀率意外上升0.1%，较前一个月上升，而第一季度GDP增长率持续保持在3.1%的水平。 与此同时，尽管央行试图放缓经济增长，但加拿大劳动力市场仍然表现出韧性，4月份新增了41000个工作岗位，而全国住房市场在数月的放缓后也显示出重新升温的迹象。 此次公告标志着央行近期声明中愿意保持利率不变的态度有所转变，但这并不令人意外。在决策公布前，Bloomberg社对约五分之一的经济学家进行的调查显示，他们预计利率将在今天上涨。 在公告之前，利率互换市场交易商也提高了对即将到来的利率上涨的预期，完全定价在7月12日央行下次计划决策之前会有一次加息。 在疫情期间，加拿大银行将对加拿大可变利率抵押贷款产生重大影响的基准利率保持在极低的0.25%水平，但随着通胀在去年激增，央行开始了一项积极的加息行动，使利率在不到一年的时间里上升了425个基点。 来源：https://www.mpamag.com/ca/mortgage-industry/market-updates/bank-of-canada-announces-new-rate-hike/448537 …
加拿大经济在第一季度表现出色，增加了对加拿大央行在下周利率决策前的压力。
第一季度，加拿大经济年化增长3.1%，超出预期，增加了对加拿大央行考虑再次加息的压力，可能会在下周早期实施。 在2022年第四季度停滞不前之后，今年年初经济出现复苏，得益于强劲的出口和坚韧的消费支出。加拿大统计局的初步估计显示，尽管联邦政府工人罢工对4月份产生了不利影响，但该月经济仍呈现强劲增长。 Bay Street上的金融分析师曾预测第一季度年化增长率为2.5%，而中央银行预计增长率为2.3%。 最近发布的国家统计局(GDP)数据是加拿大经济的最新积极消息。尽管在2022年和2023年初连续加息8次，消费者的支出习惯依然坚韧，企业继续招聘，导致失业率保持接近历史低点。 然而，这种经济韧性给加拿大央行带来了挑战，央行有意寻求放缓经济以控制通胀。加拿大央行行长Tiff Macklem及其团队在一月份暂停了加息行动，但表示如果经济增长和通胀不像预期的那样放缓，他们可能会恢复加息。 如果央行决定实施另一次加息，可能会在即将到来的下周货币政策决策时机早些时候。此举将使基准利率上调至4.75%，导致借款成本上升，进一步推高抵押贷款服务费用。市场指标，如利率互换，目前显示下周加息幅度为0.25个百分点的概率接近40%，到7月份加息的概率约为60%。 “这一系列强劲数据无疑增加了加拿大央行需要考虑加息的可能性，甚至有可能在下周的政策决策时早些行动，然而，考虑到不确定的背景和通胀可能在五月份大幅下降的可能性，如果经济实力持续增长，央行可能选择再等待一段时间，并表示如果实力持续增长，将在七月份加息。”加拿大蒙特利尔银行首席经济学家Douglas Porter在给客户的备忘录中写道。 四月份，通胀率为4.4%，略高于三月份，但远低于去年夏天观察到的8.1%的高峰，这是40年来最高的水平。央行预计，通胀率将在今年夏天降至约3%，尽管要达到加拿大央行的2%目标可能需要更长时间。 在第一季度，加拿大家庭在推动经济增长方面起到了关键作用。消费支出年化增长了5.7%，在两个季度的微弱增长之后。货物和服务都出现了增长，其中在汽车、服装、食品和旅行服务方面的支出显著增加。 出口年化增长10.1%，主要受乘用车、金属和农产品的销售推动。 然而，经济的某些领域显示出了疲软迹象。受高利率抑制房地产活动影响，住房投资（包括新建筑、翻修和所有权转让成本）连续第四个季度下降。此外，企 […] …
在目前市场环境下，选择哪种类型的抵押贷款?
根据Ratehub.ca的数据，总体而言，加拿大人对贷款产品的兴趣从浮动利率转向了固定利率的抵押贷款。 这种转变的主要驱动因素是2022年大部分时间内中央银行政策利率出现了前所未有的上升。 Ratehub在一项新的分析中表示：“由于加拿大银行进行了一系列快速的加息，变动利率抵押贷款的需求在过去一年里迅速下降，借款人转向固定利率的贷款产品，以获得稍低的价格和整体的稳定性。” Ratehub表示，今年到目前为止，五年期浮动利率抵押贷款的咨询仅占其平台上所有利率咨询的5%。相比之下，这一比例较2022年的26%有了显著下降。 与此同时，五年期固定利率抵押贷款的咨询比例从2022年的66%上升至2023年迄今的79%。而一至四年期固定利率抵押贷款的咨询比例也从6%上升至所有Ratehub咨询的14%。 “在疫情期间，抵押贷款利率创下历史新低，五年期浮动利率降至0.85%，五年期固定利率为1.39%”，Ratehub.ca的联席首席执行官詹姆斯·莱尔德表示。“浮动利率比平时更受欢迎，占Ratehub.ca抵押贷款利率咨询的20%以上。” “随着加拿大银行加息和整体抵押贷款利率上升，消费者又转向固定利率，到2023年，95%的Ratehub.ca利率咨询都是固定利率。目前，消费者对短期固定利率的兴趣超过以往，因为许多专家预测未来几年利率将下降。选择短期固定利率使借款人能更早地享受未来较低的利率。” Ratehub预计这种趋势将在可预见的未来持续下去。 “我们预计浮动利率的需求将持续低迷，对短期固定利率的兴趣将保持高涨，直到加拿大银行将隔夜利率目标从当前水平下调，”莱尔德表示。 News source: https://www.ratehub.ca/blog/demand-for-variable-mortgage-rates-down-21-compared-to-2022/ …
房地产市场仍然火热：当地专家强调可靠建议的重要性
在个人财务领域，很少有决策像购买房屋一样重要。这是一项巨大的投资，不仅要求找到物有所值的房产，还要确保在交房之后的长期财务稳定。 加拿大房地产协会（CREA）最近的数据显示，2022年4月的房屋销售量较去年同期下降了30%。特别是在雷湾，平均房价下降了5.7%，独立屋的平均价格约为345,000美元。 雷湾房地产局的主席Wes Case强调，当前市场对卖家有利，因为库存有限，买房者之间竞争激烈。此外，利率也出现了显著变化，去年6月的利率超过了8%，而现在的利率略高于4%。 虽然获得预批准是一个关键步骤，但Case强调准确评估自己真正能负担得起的金额的重要性。Case解释说：“这就是你的最高预算和真正可承受和舒适的金额之间的区别。”他建议潜在买家咨询能够帮助制定现实财务计划的抵押贷款专家。 “负债过重”的说法在长期以来一直存在，并且对于当今一代购房者来说，这正在变成一种不幸的现实。疫情高峰期间，由创纪录的低利率推动的购房热潮，让许多人对承担房屋拥有责任的财务责任毫无准备。随着COVID时代慢慢退去和市场波动，Mortgage Connection的合伙人兼抵押贷款经纪人Jay Tysoski警告可能产生的后果。 财务准备不仅仅涉及每月按揭付款。Tysoski解释说，“负债过重”可能导致意想不到的牺牲，比如旅行受限、外出就餐和其他生活方式的变化，这些都是业主在踏上购房之旅时没有预料到的。 为了避免这样的陷阱，Tysoski强调综合财务规划的重要性。了解细则和将自己的可负担能力推到极限可能带来的后果是至关重要的。拖欠付款、违约抵押贷款甚至面临被收回房产的后果都可能严重影响个人的财务状况。 Case和Tysoski都再次强调，在涉足房地产领域时要认真考虑、进行彻底的研究，并寻求受信任的经纪人和顾问的指导。这是一项投资，不应该仓促行事，而应该审慎而努力地保护您的财务未来。 来源：https://www.tbnewswatch.com/local-news/housing-market-still-hot-local-experts-emphasize-importance-of-advice-7051302 …
多伦多新的多住宅允许政策标志着一个重大的里程碑，以下是原因
多伦多最近通过批准新的规划规定，允许在每个社区建造多户联排别墅，这是一项具有地震性影响的举措。这个决定对打破排斥性分区对城市住房增长的束缚是一大步。在1998年多伦多和其前卫星城市合并之前，公寓楼、单户住宅、地下室公寓和巷道住宅共存，尽管不总是和谐相处，但都在一起。然而，该市已经加速了已经在进行中的郊区化进程。曾经是郊区梦想基石的每个车库里都有一辆汽车，每个方向都有一条高速公路的观念，在21世纪的城市中变得越来越适得其反。多伦多一直努力减缓变化的步伐，并保留根植于1950年代的市政日历，但时间已经追上了这座城市。 议会投票18-7 周三，多伦多市议会以18票对7票的投票结果批准了全市范围内的多户联排住房。反对者主要来自非老城区，只有一位代表来自北部地区，这是多伦多最郊区化的地区。这些低密度内郊区对高密度和交通改进的反对意见很强烈，原始设计更加重视汽车和卡车而不是行人。然而，议会的决定现在使这些反对意见变得无关紧要。 虽然新的规定可能不会像改变多伦多市中心的那场建筑热潮一样立即引发建设热潮，但它们将导致内郊区以前所未有的数量出现两居、三居和四居的多户联排别墅。这些地区正面临着日益增加的城市化压力，新的规定将有助于促进这种转变。 多伦多的合并并不是为了引发规划制度的逆转。在过去的四分之一个世纪里，郊区文化主导了“大城市”的政治，导致了像自行车道、增加密度和多户联排别墅等措施的缓慢采纳。然而，日益严重的住房危机已经使传统的政治思维变得过时。该市的住房成本飞涨，只有富人才能负担得起在这里生活。即使在大多多伦多地区，租金价格也非常高昂。尽管新的分区措施将提供一些缓解，但它们本身无法解决问题。公共资金需要用于全面解决方案，而安大略省长道格·福特对扩张的热情只会加剧住房不可承受和环境恶化的问题。然而，多伦多市议会愿意解除几十年来的规划制度，标志着这座城市在很长时间以来一直被NIMBY（不在我后院）情绪所主导的转折点。合法化多户联排别墅将促进更公平的增长方式，正如副市长詹妮弗·麦凯尔维所说的那样。它将使业主能够为他们的大家庭创造居住空间，同时还提供租赁单元，为城市的各个部分注入新的生机和活力。 满足未来人口增长的需求 预计到本世纪中叶，将有额外的70万人搬到多伦多，这个决定无疑是个好消息。然而，残酷的现实是对于那些没有足够经济实力的人来说，负担得起的住房仍然稀缺。如果没有足够的公 […] …
四月份，随着全国平均房价上涨，房屋销售出现反弹
尽管面临可负担能力挑战，但加拿大房屋需求的上升推动了加拿大全国平均房价在4月份上涨至71.6万加元，环比增长了6%。根据加拿大房地产协会（Canadian Real Estate Association，CREA）的月度二手房销售数据，这一上涨主要受到新斯科舍省（+7%）、安大略省（+6%）以及不列颠哥伦比亚省和阿尔伯塔省（+4%）房价的提振。 在季节调整后的数据中，MLS（多重上市）房价指数环比增长了1.6%。尽管平均销售价格与2022年4月相比下降了3.9%，但自2023年1月以来已经上涨了10.35万加元。 “由于利率已达到顶峰，房价处于低位，因此看到买家在4月份重新进入市场并非意外之事，”加拿大房地产协会（CREA）的高级经济学家Shaun Cathcart表示。他还指出：”与此相反，供应增长缓慢，因此从3月到4月全国范围内都出现了房价上涨。” 加拿大房地产协会（CREA）报告称，月供应量持续下降至3.3个月，低于3月的3.9个月以及长期平均水平5个月。CREA的新任主席Larry Cerqua表示：”未来的问题并不新鲜：需求再次超过供应规模。” 4月份，加拿大全国房屋销量环比上涨了11.3%。新上市房屋数量环比增长了1.6%，但仍接近20年低点，并比去年同期下降了26%。 CREA补充说，销量大幅超过新上市房屋数量，导致销售与新上市房屋比率提高至70.2%，高于3月份的64.1%以及长期平均水平55.1%。 与去年同期相比，销售仍下降了19.5%。 以下是截至四月份的特定地区平均房屋价格一览 地点 平均价格 年度价格变动 安大略省 (Ontario) $911,078 -7.7% 大多伦多地区 (Greater Toronto) $1,145,700 -12.1% 巴里及周边地区 (Barrie & District) $809,000 -18.4% 魁北克省 (Quebec) $477,117 -4.8% 阿尔伯塔省 (Alberta) $462,086 0% 曼尼托巴省 (Manitoba) $353,589 -8.5% 新不伦瑞克省 (New Brunswick) $279,000 -3.7% 大温哥华地区 (Greater Vancouver) $1,170,700 -7.4% 维多利亚 (Victoria) $861,400 -10 […] …
加拿大央行暂停加息：维持利率4.5%不变！
加拿大央行于周三决定将隔夜利率维持在4.5%的水平，这再次确认了经济学家的预期。上个月，加拿大央行成为第一个暂停加息的主要中央银行。 对于许多抵押贷款持有者来说，这意味着在不久的将来（利率）开始下降之前，可能会有一个稳定期。贷款经纪表示，预计需要两年时间才能使利率恢复正常水平。 “这将会稳定贷款利率和房屋价值，并允许更准确地预测今年剩余的时间，” Ratehub.ca的联席首席执行官兼CanWise Mortgage Lender总裁James Laird周三在一份声明中说。 在目前情况下，为了锁定更低的贷款利率大家可以等几年时间。 如果你有一个可变利率的贷款，那可以放心，因为在短期内将会保持稳定。如果感到压力，为了度过目前的难关可以考虑短期固定利率。 对于大多数客户，贷款经纪表示，建议选择一种一年或两年的固定抵押贷款产品。 对于97%的客户，建议选择两年固定[抵押贷款]或三年固定，甚至是一年固定。因此，短期固定利率是正确的选择。 对于抵押贷款产品的影响 在央行的声明之后，固定利率不会受到影响。 这个声明没有让市场感到意外，因此债券收益率稳定，这意味着我们不应该根据今天的声明预期固定利率会发生任何变化。 然而，那些想在未来几个月内申请固定利率贷款的人应该可以获得预批准。 这种[预批准]可以保护他们免受任何意外的利率上涨的影响，但在申请时仍然可以获得更低的利率。 房地产市场的影响 加拿大银行决定维持利率可能会增加人们对房地产市场的兴趣，但房价不太可能上涨到去年的水平。 我们看到加拿大各地房地产价格在过去一年中下跌了约18％。因此，事情可能会开始有所好转。 但这确实需要有更多的房屋供应和更多的人来购买房屋。如果这两个因素得到适当的匹配，可以开始看到这些数字逐步攀升。 专家表示，在市场波动期间，首次购房者往往是“最易受惊的人。然而，央行第二次决定维持利率将带来更加稳定的条件，并可刺激需求。 实际上，现在许多寻求稳定的人，以及那些希望看到事情平稳的人可能会涌向市场使更多的房屋单位会在今年春季进入市场。 source: https://www.bnnbloomberg.ca/what-mortgage-owners-need-to-know-about-the-bank-of-canada-s-second-rate-pause-1.1906905 …
FHSA “首次购房储蓄账户” 加拿大购房者可享4万免税储蓄
作为2023年联邦预算案的一部分, 加拿大政府将在4月1日推出新的免税首套房储蓄账户First Home Savings Account (FHSA)。该账户是注册账户，目的是帮助加拿大潜在的购房者,为他们第一套住房节省更多的钱，并让更多的人更快地拥有房产。 ①供款：该账户将使潜在的首次购房者总共储蓄最多$40,000. 每人每年最多缴款$8000，未使用的供款额度可延续至下一年。存款免税，提款也不纳税。 ②开设账户资格：18岁以上+加拿大居民+首次购房者 ③哪里可以开FHSA账户：银行，信用合作社（credit union）信托公司和保险公司。 ④存完不买房会怎么样: 如果账户存款最终并未用作买房款项，可将未使用存款在不纳税基础下，转移到另一个FHSA 账户，或符合资格的RRSP账户或者RRIF账户。转移资金最终提取将被征税，超额部分需纳税，不买房直接提款需纳税。 ⑤如何提取第一套房子的购房款: 要想免税提取你的FHSA储蓄，需要满足几个条件 – 个人必须是首次购房者 – 在提款年度的次年10月1日前提供在加拿大购买或建造符合资格的住房的 正式协议 – 并且他们必须打算在购买或建造后的一年内居住。 ⑥关闭FHSA账户: 账户可保留15年，在开设第一个FHSA账户后满15年的12月31日后将自动关闭。或者在FHSA储蓄年满72岁者，必须在过71岁生日当年购买第一套住房或关闭账户。 其主要优势在于：供款和取款都与税收相关，FHSA的功能与RRSP和TFSA相似。与RRSP一样，FHSA的供款可抵税(这意味着如果储户每年供款$8,000，其应税收入将减少相同的金额); 而且与TFSA一样，如果用于购买符合条件的房屋，包括任何资本收益或所得收入在内的提款也将免税。 …
